富兰克林说过一句话：“有两条通向幸福的道路：降低要求或者增加财富。”

财务保障，财务安全和财务自由是一个家庭财富梦想的三个不同阶段，但是很多人可能容易忽略。

一，家庭理财管理得第一阶段：财务保障

这个阶段，我个人称之为危险期，如果只有度过了这个家庭财务阶段，我们的家庭财务状况才算有了最低保障，你的心理状态也才能比较放松。

财务保障阶段的最低要求是要有6-12个月的储备金，储备金的金额怎么确定？

我以我自己家庭为例：

每月房租/按揭贷款：2.45万元

伙食费/家庭日常开支：1万元

汽车停车/保养/燃油：5000元

家属/汽车保险：平摊到每月5000元

子女教育：3000

每月开支合计：4.75万元。

因此财务保障：4.75万元*12=57万元

通过分析自己家庭固定开支，计算出我家的家庭保障应该至少57万元。这里面还不包含突发大病医疗。

【请记下来】家庭财务保障的标准就是12个月的家庭必要开支。

二，家庭理财管理第二阶段：财务安全

家庭财务安全的核心，不在于获取超大的金钱财富，而在于持续不断的获得被动收入，使你可以一直处于一个稳定，安全的财务状态。

标准是每月开支*150

还是以我的家庭为例，我的家庭固定开支大概4.75万元。

用4.75*150=712万

好的，现在得出一个结果，像我这样的家庭开支情况，家庭财务安全的的标准是712万。

很多人会有疑问，你这个150个月是不是拍脑袋得出来的？其实并不是，作者是根据收益率测算被动收入得出这个结论的。

假设我有712万，30%资金做基金定投，30%资金做大额存单，20%拿股息，20%资金灵活配置。

40%基金300万，每年收益10%，一年收益30万；

20%大额存单150万，每年收益率5%，一年收益7.5万；

30%的股息收益220万，每年6.5%，一年股息收入14万；

剩余10%70万，按照目前银行T+1理财3.3%-3.5%收益，每年大概2.5万。

每年被动收入54万元，刚好可以基本覆盖每年固定支出。如果不连续失业十年，0家庭收入，基本上本金不会减少。只要家庭每年收入超过3万元，本金甚至不会减少。

【请记下来】所以家庭财务安全，就是150倍的家庭固定开支。

三，家庭财富管理第三阶段：财富自由。

这一块我就不细说了，我自己都没达到这个阶段。所谓的财富自由有很多说法，也有人划分了很多等级，什么买菜自由到买房自由，不一而足。但是，现阶段，我自己对财富自由的认知包括以下几个方面：

1，最起码你有远超财务安全三倍以上的可投资资金。

2，没有太多的负债，负债比低于20%。

3，有钱又有闲。

4，心先自由，财富就跟着自由了。心不自由，琐事缠身，即使财富多如首富，也不见得自由。